7 nước đi tài chính thông minh trong năm 2016

Năm nay có phải là năm bạn muốn bức tranh tài chính của mình tỏa sáng? Vậy thì đây là lúc tuyệt vời để xem xét các vấn đề tài chính của bạn và chuẩn bị cho chặng đường dài phía trước.Dưới đây là một số bước bạn có thể thực hiện khi cơ hội, dòng tiền, khoản nợ hiện tại và sức mạnh tinh thần cho phép. Gác lại sự khủng hoảng kinh tế toàn cầu và cá nhân, bạn có thể đánh thức năm mới với nụ cười hài lòng trên khuôn mặt mình.

1. Hạ thấp thu nhập, bảo đảm tương lai của bạn

Nếu bạn ngoài 50 tuổi, hãy cân nhắc thiết lập một bản kế hoạch xác định lợi ích để giảm thu nhập chịu thuế của công ty bạn và của bạn nữa. Khi các khoản thu nhập tăng lên, bạn có thể góp được nhiều hơn với một bản kế hoạch xác định phần đóng góp như SEP (tiền lương hưu nhân viên đã được tối giản). Các kế hoạch xác định lợi ích cung cấp lợi ích cố định, thiết lập trước dành cho nhân viên tới tuổi nghỉ hưu. Ngoài ra bạn cũng có thể thiết lập cho mình và nhân viên một bản kế hoạch chia sẻ lợi ích tuổi trọng theo cơ cấu tương tự. Nếu điều đó nghe có vẻ quá phức tạp với bạn, hãy nhận các khoản giảm thuế (mà nhiều người bỏ qua) này: các khoản thuế bán hàng, phí bảo hiểm chăm sóc sức khỏe và các chi phí cho các công việc từ thiện và giáo dục.

money

2. Về hưu sẽ tốn nhiều chi phí hơn bạn nghĩ

Cái tôi là nguyên tắc tồi đối với việc lên kế hoạch hưu trí. Ngay cả khi doanh nghiệp của bạn đang thịnh vượng, bạn cũng nên tối đa hóa só tiền bạn có thể góp vào tài khoản tiết kiệm hưu trí dù bạn bao nhiêu tuổi. Theo nguyên tắc cũ, bạn nên để ra 70-80% thu nhập hiện tại cho thời kỳ nghỉ hưu. Nhưng làm như vậy nghĩa là bạn đã phớt lờ những chi phí kinh doanh bất ngờ và những đảo lộn có thể ngốn hết rổ trứng của bạn; những chi phí chăm sóc sức khỏe lâu dài không được bảo hiểm y tế chi trả; và khả năng con cái của bạn không thể độc lập về mặt tài chính như mong muốn của bạn.

3. Thay các khoản nợ xấu bằng các khoản nợ tốt

Các tấm thẻ tín dụng đang giết dần bạn. Steph Wagner, phụ trách chuyên mục tài chính cá nhân của trang Entrepreneur giải thích rằng: “Khoản nợ xấu là bất cứ thứ gì không được dùng để tạo ra giá trị thu nhập ròng của bạn như: quần áo, đồ nội thất, kỳ nghỉ hay các bữa ăn tối bên ngoài. Ngoài việc tránh chi tiêu lãng phí, điều quan trọng là phải có chiến lược với các tỷ lệ lãi suất. Mặc dù tỷ lệ phần trăm hàng năm là 15%, bạn có thể ngạc nhiên khi biết rằng bạn có một chiếc thẻ trong ví có mức phí rất thấp. Cá nhân tôi có một tấm thẻ có mức phí 5,1%”.

Lời khuyên của Wagner là: hãy chắc chắn. Tuy nhiên đừng để bị lừa với những nguồn thẻ tưởng là rẻ. “Tôi không phải là fan của việc vay tiền từ tài khoản hưu trí, đây nên là lựa chọn cuối cùng của bạn”.

Với tỷ lệ lãi suất hiện tại, dòng tín dụng cho vay mua nhà có vẻ là nguồn vốn rẻ nhất của bạn. Nếu đó không phải là một lựa chọn, hãy cân nhắc mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời. Loại hình bảo hiểm này sẽ nhân tiền bạc lên theo thời gian, và bạn có thể vay từ đó mà không mất thuế. Một lợi ích nữa là bạn không phải trả lại khoản vay (thay vào đó, khoản lợi nếu bạn qua đời sẽ giảm theo số tiền vay) – nhưng nếu bạn trả lại thì tỷ lệ lãi suất thông thường là 7-8%, ít hơn nhiều so với mức trung bình của thẻ tín dụng.

4. Hãy chủ động tiếp cận với số vốn lớn

Trừ khi bạn cố gắng có được hàng triệu đô la từ cổ phiếu và tiền mặt, thì sẽ không thực tế khi bạn chỉ dựa vào lãi suất và cổ tức. Vậy hãy lên kế hoạch từ bây giờ chứ không phải sau này để dùng việc tăng trưởng giá cổ phiếu là một phần trong bức tranh đầu tư tổng thể của bạn. Rob Williams, giám đốc hoạch định thu nhập của trung tâm nghiên cứu tài chính Schwab chia sẻ: “Tôi biết hầu hết mọi người sợ khi nghĩ tới việc vay một khoản lớn. Cách nghĩ tốt hơn đối với việc này là bạn đang khai thác những lợi ích vốn và tái phân phối chúng vào những chỗ an toàn hơn (như trái phiếu)”.

Williams nhanh chóng nhắc nhở rằng những lợi ích vốn là “một nguồn lợi nhuận cũng nhiều như lãi suất và cổ tức. Một danh mục đầu tư cân đối giữa các cổ phiếu, trái phiếu và tiền mặt có thể đem lại cả ba thứ trên”. Theo thời gian, chúng sẽ vượt con số trung bình 2% lợi nhuận thu được từ trái phiếu cũng như lạm phát.

Vậy làm thế nào để bạn bắt đầu đưa việc này vào hành động trong 12 tháng tới? Williams khuyên rằng: “Hãy cân nhắc các cổ phiếu chi trả cổ tức lên tới 60% danh mục đầu tư của bạn. Bạn nên bắt đầu với những người trả cổ tức bule-chip. Sau đó 40% cho các khoản đầu tư tiền mặt và trái phiếu hoặc các quỹ trái phiếu để có sự ổn định và thu nhập. Các trái phiếu trung hạn hay các quỹ trái phiếu đều đáng tin cậy”.

5. Sử dụng nguồn lực cộng đồng cho việc học đại học của con bạn

Nếu bạn vẫn chưa làm điều này, hãy thiết lập quỹ tiết kiệm cho việc học đại học và đề nghị bạn bè và người thân đóng góp tiền. Các cuộc khảo sát cho thấy rằng hầu hết ông bà đều đóng góp cho quỹ học đại học của cháu nếu được yêu cầu. Bí quyết nữa là: Chỉ ngừng việc góp tiền khi con bạn đã vào đại học. Trả học phí thông qua quỹ học đại học sẽ được miễn thuế.

6. Giảm bớt áp lực đối với việc tái cân bằng

Bạn đã biết rằng cần phải định kỳ tái cân bằng những cổ phiếu, tiền mặt của mình ở những công ty đang làm ăn tốt để mua thêm những mã chứng khoán đang tụt hậu. Nhưng bao lâu thực hiện việc này một lần? Theo kinh nghiệm cũ thì mỗi quý một lần, còn theo quan điểm hiện đại thì mỗi năm một lần. Theo Colleen M. Jaconetti, một chuyên gia phân tích đầu tư nhiều kinh nghiệm ở tập đoàn chiến lược đầu tư Vanguard thì: “Chẳng có chiến lược tái cân bằng nào là tối ưu. Nói như vậy có nghĩa là, chúng tôi tin rằng đối với hầu hết các nhà đầu tư, việc thực hiện một chiến lược tái cân bằng dựa trên một tần suất giám sát hợp lý như mỗi năm một lần hoặc nửa năm một lần và chỉ tái cân bằng khi danh mục đầu tư đã trượt ngoài ngưỡng phân bổ 5% (ví dụ: những cổ phiếu mà bạn nắm giữ ở các quỹ tăng trưởng quốc tế đã giảm từ mức 20% giá trị danh mục đầu tư của bạn xuống còn 15%) có thể tạo ra sự cân bằng giữa việc kiểm soát rủi ro và giảm thiểu chi phí”.

Jaconetti thừa nhận rằng việc tái cân bằng có thể chán ngắt nhưng ông cho rằng: “Điều mà một số nhà đầu tư không nhận ra rằng họ có thể không phải thực hiện nhiều vụ giao dịch thực tế để tái cân bằng danh mục đầu tư của họ. Trong thực tế, các danh mục đầu tư có thể tái cân bằng bằng việc sử dụng các dòng tiền đang có”. Những dòng tiền này bao gồm các cổ tức, khoản thanh toán lãi suất, lợi nhuận vốn và bất kỳ khoản góp hoặc rút ra trong danh mục đầu tư.

7. Tuyển một nhân viên kế toán trung thực

Tuyển sai người có thể gây ra các cuộc kiểm toán, các chi phí sửa đổi và nhiều rắc rối khác. Kay Bell, tác giả của cuốn The Truth About Paying Fewer Taxes cho rằng: “Luật thuế là một việc lớn. Mấu chốt ở đây là thông tin. Bạn muốn ai đó luôn biết sớm những thay đổi trong luật thuế”.

Hãy nhờ những người có cùng vấn đề về thuế với bạn cho những lời khuyên. Bell giải thích: “Nếu bạn có một doanh nghiệp sản xuất nhỏ, bạn sẽ muốn có một chuyên gia thuế có kinh nghiệm làm việc với các doanh nghiệp sản xuất nhỏ và biết những rắc rối phức tạp về luật thuế trong lĩnh vực này. Thêm nữa, có một người đã quen với những nhu cầu kinh doanh của bạn rất quan trọng”.

(Dịch từ Entrepreneur)

Theo Hoclamgiau